「个人养老金」买点啥？

（深圳降温啦，你们那儿呢？）

继续说说个人养老金...

钱转入银行的个人养老金账户，支持购买的产品有四种：银行存款，养老保险，基金，银行理财。

前两种，银行存款和养老保险，都是保本的，就是最差情况不会失去本金。

收益率在3%-5%之间。

基金和银行理财，都不保本，会波动。

但基金的预期收益率应该是超过5%的，长期持有我猜测7%-10%应该不难达到。

银行理财，现在还没啥产品出来。

但我个人是不太喜欢，因为在资金新规后，银行理财既不保本，收益率还低。

而且放到个人养老金账户后，流动性也会锁死。

跟其他三类产品比，我觉得没啥优势。

当然也看后面银行会不会给大家一些惊喜。

今天先重点说一下保险，首批可买的养老保险有7个👇

我挑了数据比较全的三个，

给大家看看👇

（图片来源：支付宝）

他们基本是这样的设计：

包含两个账户，一个稳健型，一个进取型。

稳健型：保底利率在2%或3%，历史结算利率在4.5%-5%之间。

进取型：保底利率0%或0.5%，历史结算利率在5.3%左右。

可以看到，这些专属养老保险，类似于我之前写的万能账户。

他们有保底利率，就是最糟的情况，保证可以拿到的收益。

结算利率是实际拿到的，不保证每年一样，可以浮动，但最低不低于保底利率。

保底利率和结算利率越高，对消费者越有利。

从市场表现看，

保底利率能到3%，实际结算利率能到5%，就算比较拔尖。

如果想买，按这个标准去选，就不会错。

但是呢，我留意了一下，这些专属养老险对退保要求严格。

大部分是这样👇

在1-3年退保，本金会有损失。

在4-5年退保，只返还本金，没有收益。

在6-10年退保，本金+75%的收益。

在11年以后退保，本金+90%的收益。

不管啥时退，都休想拿到全额本息和。

市面上其他的万能险，持有满5年，基本退保就没损失了，可以把本金和收益都取出。

所以，这个专属养老险就是给咱养老的。

一旦买了，流动性就锁死，不要想着提前退保。

当然你退保，钱回到个人养老金账户，其实也没法子取出。

除非退休（或丧失劳动能力或出国出境定居...）才能领取。

所以，大家买的时候，一定要谨慎。

不管是养老保险，还是基金或银行存款，锁定期都挺久。

中途想更换其他产品，会很麻烦。

思考清楚，再下手。

肯定会有人问我买哪一个？

我自己更倾向于买基金。

买基金最大的亏损风险，其实就是追涨杀跌，管不住手。

但放个人养老金里买，这个风险几乎被屏蔽了。

基金本身有封闭期，再加上钱回到个人养老金账户，也取不出。

最多考验考验心态而已。

所以，我会选基金买。

等我研究一下，再跟大家分享。

对了，

个人养老金已经可以填写个税申报扣除了。

在个税APP-常用业务-管理，添加个人养老金扣除信息管理。

然后去个人养老金开户的银行APP，下载税延凭证，用个税APP扫码就可以。

我操作完，是这样的👇

等明年个税汇算的时候，这1万2的收入，就不需要交税了。

大家可以用自己的收入对照一下税率表👇

税率越高，省税越多，也就越划算。

但并不是所有人都适合搞个人养老金...

如果你本来就不用交个税，或者税率只有3%，那买个人养老金对你意义不大。

因为没啥省税的优惠。

而领取时，投入的钱和投资的收益，都需要扣除3%的个税。

这些人呢，建议先把百万医疗险买好，等收入高一些，再考虑养老。

咱也不用着急，慢慢来，做大做强。

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